Zinsrechner: Zinsen und Zinseszins

Die vier Rechenarten

Zinseszins mit Rechenweg

Wie oft gutgeschrieben wird, verändert das Ergebnis leicht: Bei monatlicher statt jährlicher Gutschrift wächst das Geld etwas schneller, weil die Zinsen früher mitarbeiten.

Tagesgeld, Festgeld und Sparplan

Tagesgeld

Tagesgeld ist täglich verfügbar, der Zins kann sich aber jederzeit ändern. Viele Banken schreiben monatlich oder vierteljährlich gut. Rechnen Sie mit dem aktuellen Satz und prüfen Sie das Ergebnis regelmäßig neu.

Festgeld

Beim Festgeld ist der Zins für die Laufzeit fest. Werden die Zinsen jährlich dem Konto zugeschlagen, rechnen Sie mit Zinseszins; zahlt die Bank sie auf ein anderes Konto aus, passt der einfache Zins.

Sparplan

Im Sparplan-Modus zahlen Sie jeden Monat eine feste Rate ein. Der Rechner bucht sie am Monatsanfang und verzinst sie anteilig bis zur nächsten Gutschrift.

Abgeltungsteuer und Sparerpauschbetrag

In Deutschland bleiben Kapitalerträge bis 1.000 € im Jahr steuerfrei, bei Ehepaaren mit Zusammenveranlagung bis 2.000 €. Damit die Bank davon nichts einbehält, braucht sie einen Freistellungsauftrag. Darüber fallen 25 % Kapitalertragsteuer plus 5,5 % Solidaritätszuschlag an, zusammen 26,375 %. Mit Kirchensteuer sinkt die Kapitalertragsteuer leicht, weil die Kirchensteuer abziehbar ist.

Rechtsgrundlage: § 20 Abs. 9 und § 32d EStG, Solidaritätszuschlaggesetz. Stand geprüft 06.11.2026. Günstigerprüfung, Verlustverrechnung und ausländische Quellensteuer bildet der Rechner nicht ab.

Zinsen beim Kredit

Für ein endfälliges Darlehen, also eine Rückzahlung am Ende, zeigt der Modus „Zins“ die Kosten: 10.000 € zu 6 % über drei Jahre kosten 1.800 € Zinsen. Bei Ratenkrediten sinkt die Restschuld mit jeder Rate, die Zinskosten sind deshalb niedriger als bei dieser Rechnung. Für den Angebotsvergleich zählt der effektive Jahreszins, den Banken in der Werbung angeben müssen.

Nominalzins und Effektivzins

Banken werben mit einem Zinssatz pro Jahr, dem Nominalzins. Wie viel Sie am Ende tatsächlich erhalten, hängt auch davon ab, wie oft die Zinsen gutgeschrieben werden. Bei monatlicher Gutschrift werden die Zinsen des ersten Monats im zweiten Monat bereits mitverzinst. Der Effektivzins rechnet diesen Effekt auf ein Jahr hoch. Die Formel lautet: (1 + Nominalzins ÷ n)ⁿ − 1, wobei n die Zahl der Gutschriften pro Jahr ist.

Im Rechner stellen Sie die Gutschrift über „Jährlich“, „Quartal“, „Monat“ oder „Tag“ ein. Der Unterschied wirkt klein, wird aber bei hohen Beträgen und langen Laufzeiten spürbar. Beim Kredit ist der effektive Jahreszins zusätzlich um Kosten wie Bearbeitungsgebühren ergänzt und deshalb die bessere Vergleichsgröße als der Sollzins.

Realzins: Zinsen nach Inflation

Ein Zinsertrag ist nur dann ein echter Gewinn an Kaufkraft, wenn er über der Inflationsrate liegt. Die Faustregel lautet Nominalzins minus Inflation. Genauer ist die Rechnung (1 + Nominalzins) ÷ (1 + Inflation) − 1.

Die 72er-Regel: Wann verdoppelt sich mein Geld?

Teilen Sie 72 durch den Zinssatz, erhalten Sie grob die Jahre bis zur Verdopplung. Bei 3,2 % sind das 72 ÷ 3,2 = 22,5 Jahre, bei 6 % etwa 12 Jahre. Die exakte Rechnung lautet ln(2) ÷ ln(1 + Zinssatz); für 3,2 % ergibt das 22,0 Jahre. Den genauen Wert liefert der Modus „Laufzeit“, wenn Sie als Zielkapital das Doppelte des Startkapitals eintragen. Die Regel funktioniert gut für Zinssätze zwischen etwa 2 und 10 %.

Einlagensicherung bei Tages- und Festgeld

Guthaben auf Tages- und Festgeldkonten sind in der EU je Kunde und Bank bis 100.000 € gesetzlich gesichert. Wer mehr anlegt, verteilt das Geld oft auf mehrere Banken. Für die Zinsrechnung selbst spielt das keine Rolle, wohl aber für die Wahl des Angebots.

Zinstage und Berechnungsmethoden

Für Zinsen über Bruchteile eines Jahres zählen Banken die Tage unterschiedlich, etwa mit 30 Tagen pro Monat und 360 Tagen pro Jahr oder taggenau mit 365 Tagen. Der Rechner arbeitet mit gleich langen Perioden. Weicht Ihre Abrechnung um wenige Cent ab, liegt das meist an der Zinstage-Methode, die in den Vertragsbedingungen steht. Wie viele Tage zwischen zwei Daten liegen, zeigt der Datumsrechner.

Häufige Denkfehler

• Nominalzins und Effektivzins gleichsetzen. Gebühren und Gutschrifttermine stecken nur im Effektivzins.
• Inflation vergessen. 2 % Zins bei 2 % Teuerung bedeuten real keinen Zuwachs.
• Lockzinsen hochrechnen, die nur für wenige Monate gelten.
• Ergebnisse nach Steuer mit Bruttozinsen aus der Werbung vergleichen.

Die Formel, die 72er-Regel und ein langes Beispiel stehen im Ratgeber Zinseszins erklärt.